Como funciona o banco digital?

O banco digital está cada vez mais popular no Brasil, especialmente após o período de isolamento social causado pela pandemia, que diminuiu a circulação de pessoas e potencializou o uso de aplicativos e outros recursos eletrônicos, como o PIX.

São mais de 82 milhões de contas digitais no país entre os 7 maiores bancos digitais, de acordo com levantamento do site Poder360. Além disso, ainda existem os bancos tradicionais, que também oferecem serviços em sites e aplicativos, o que contribui ainda mais para a digitalização de serviços financeiros. 

Existem diversas vantagens para clientes que utilizam contas em bancos digitais, ao contrário de instituições tradicionais. Porém, é fundamental saber como escolher uma instituição digital e, com isso, optar por aquela que mais atende às suas necessidades. 

Ainda é importante entender os principais serviços dos bancos digitais, como acontecem os atendimentos nesse tipo de empresa e o que fazer diante de qualquer problema no relacionamento com esses bancos.

Banco digital: o que é? 

Um banco digital é uma instituição financeira que funciona como os bancos tradicionais, oferecendo conta corrente, conta poupança, investimentos, cartões de crédito e débito e outros serviços financeiros. Porém, tudo acontece de forma digital e não existem agências bancárias físicas ou a necessidade de fazer nada de forma presencial.

Isso significa que a abertura de conta, a transferência de recursos, pagamentos, solicitação de cartões, atendimento e encerramento da conta acontece inteiramente no ambiente online, seja por aplicativos para celular, seja pelos sites das instituições digitais.

Por não necessitar de uma estrutura física para atender aos clientes, os bancos digitais podem oferecer serviços por tarifas mais baixas ou mesmo de forma gratuita. 

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É frequente encontrar instituições digitais que não possuem taxa de manutenção de conta nem anuidade de cartão de crédito, ou que não cobram tarifas para transferência de dinheiro ou saques, por exemplo.

Os bancos digitais começaram a surgir há pelo menos 10 anos e foram regulamentados no Brasil em 2016 pela resolução nº 4.480/16 do Conselho Monetário Nacional (CMN), entidade que define políticas financeiras e, juntamente ao Banco Central (BC), ajudam a estabelecer regras para o funcionamento dos bancos, inclusive os digitais.

As instituições digitais fazem parte de um conceito chamado fintech, que são empresas que formulam soluções e inovações no mercado financeiro por meio da tecnologia e criam novos negócios. 

Além dos bancos digitais, também são fintechs, empresas que fornecem serviços de investimentos, empréstimos e soluções de pagamento, por exemplo.

Serviços do banco digital

Os serviços oferecidos pelos bancos digitais podem variar conforme a instituição. Além disso, existem diferentes funcionalidades e cobranças que são diferentes em cada empresa financeira. De maneira ampla, a maioria das instituições virtuais oferecem os serviços a seguir.

Conta digital

As contas digitais são o principal serviço dos bancos virtuais. Elas podem ser abertas de forma simples, pelo celular, com a comprovação de documentos por meio de fotos e assinaturas eletrônicas.

Além da isenção de taxa de manutenção da conta e gratuidade em algumas tarifas bancárias, existem bancos que disponibilizam aos clientes outros recursos nas contas digitais, como rendimentos a partir do saldo da conta e cashback. 

Cartão de débito e crédito

Outro serviço que costuma aparecer com destaque na oferta dos bancos digitais são os cartões de crédito e débito. Boa parte das instituições não cobra anuidade no caso do crédito e, a depender do banco escolhido, é possível converter as compras realizadas na modalidade crédito em pontos de programas de recompensa ou fidelidade.

Empréstimo

Existem bancos digitais que também oferecem empréstimos para clientes das contas. Vale lembrar que as instituições realizam análise de crédito para disponibilizar valores emprestados, sem contar que também são cobrados juros e tarifas para essa operação bancária. 

Transferência

Os bancos digitais permitem a realização de transferências de dinheiro por DOC, TED e PIX. Com exceção dessa última modalidade, pode ocorrer cobrança nas outras. Porém, por terem menos custos fixos, as instituições digitais podem isentar os clientes da cobrança de taxas em transferências, com ou sem limite de transações.

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Pessoa Jurídica

Por fim, existem no mercado bancos digitais que dão a possibilidade de as empresas abrirem contas pela internet. Com essas contas para pessoa jurídica, empresas também realizam abertura e utilizam os serviços de maneira digital. 

As taxas e as funções disponibilizadas para esse tipo de conta podem ser diferentes daquelas oferecidas às pessoas físicas. Ao mesmo tempo, alguns bancos ainda oferecem para empresas que se tornaram clientes modelos de máquinas de cartão para usarem em seus negócios.

Banco digital x banco digitalizado

É importante diferenciar bancos digitais e bancos digitalizados. Uma instituição digital é totalmente online, ou seja, não existem agências bancárias físicas para esse banco e tudo acontece por meio de sites e aplicativos, da abertura ao encerramento de conta, passando pela autenticação de apps, atendimento e outros processos.

Isso diverge de bancos tradicionais, que podem oferecer sites e aplicativos aos clientes, mas que ainda contam com estruturas físicas para atendimento, como agências e caixas eletrônicos. 

Além disso, essas instituições podem solicitar a presença física de clientes em seus estabelecimentos para validação de dados, envio de documentos ou liberação de apps, por exemplo.

Banco digital é seguro?

Os bancos digitais também estão subordinados às regras do CMN e do BC, assim como as instituições tradicionais. Por isso, todos os aspectos de segurança do sistema financeiro estabelecidos pelos órgãos de controle e fiscalização também devem ser respeitados pelas instituições virtuais.

Ao mesmo tempo, a resolução nº 4.658/18 do CMN exige que todas as instituições financeiras, digitais ou não, tenham políticas de segurança cibernética e obedeçam regras para proteger dados de clientes.

Tive um problema, e agora?

Quem for cliente de um banco digital e precisar resolver problemas com a instituição, não encontrará agências físicas, e, em alguns casos, gerentes de conta que auxiliem na solução. 

Por isso, essas instituições oferecem canais digitais de atendimento, como chats, formulários em seus sites ou aplicativos, e-mails e centrais de atendimento telefônico para registrar dúvidas e reclamações.

Por isso, na hora de abrir conta em um banco digital, é importante entender quais os canais digitais de atendimento que a instituição oferece, para saber a quem recorrer. Muitas vezes, o atendimento acontece pelo próprio aplicativo do banco.

Banco Central e bancos digitais

O Banco Central regulamenta as fintechs e bancos digitais por meio das resoluções 4.656 e 4.657 do Conselho Monetário Nacional, estabelecidas em abril de 2018. Elas trazem definições e obrigações das empresas financeiras que oferecem serviços eletrônicos. 

Além disso, o BC fiscaliza as instituições e acompanha a implantação de soluções digitais no sistema financeiro, como é o caso do Open Banking. 

Como escolher um banco digital?

Por existirem diferentes opções de bancos digitais no mercado, é essencial pesquisar com atenção os produtos e serviços oferecidos pelas instituições antes de abrir a sua conta. Veja os principais critérios para avaliar.

Praticidade 

Observe se as funções do aplicativo e do site do banco digital são práticas e fáceis de usar. Aspectos como aparência, facilidade em encontrar funções e rapidez no atendimento são fundamentais para que a experiência como cliente do banco seja agradável. 

É possível buscar por imagens na internet ou em lojas de aplicativos antes de iniciar a abertura de conta, além de ler avaliações e reclamações de usuários e clientes em sites como o canal Reclame.

Segurança

A segurança da informação é outro item essencial para quem quer abrir conta em banco digital. Veja se a instituição oferece recursos como biometria e autenticação em dois fatores, pois eles contribuem para manter seus dados bancários seguros.

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Atendimento 

Quanto mais canais de atendimento a instituição oferecer, melhor. Assim, diante de qualquer problema que você tiver com o banco digital, poderá recorrer à empresa de maneira prática e rápida.

Custo

Observe quais as tarifas cobradas pelo banco e em quais transações. Por exemplo: se você precisa realizar muitas transferências ou saques em um caixa 24 horas e um banco cobra taxas para cada operação dessa, vale a pena buscar outra empresa que não realize a cobrança dessas transações. 

Escolha o banco digital que traz os menores custos para as operações que você mais faz.

Mantenha-se informado com a PROTESTE

Os bancos digitais contam com vantagens e desvantagens para o consumidor, que deve ter seus direitos respeitados sempre que for contratar um produto ou serviço financeiro. 

Por isso, caso tenha qualquer problema com uma instituição ou qualquer outra empresa, conte com a PROTESTE, a maior associação de defesa do consumidor da América Latina.

Com base na legislação e em leis como o Código de Defesa do Consumidor, a associação atua para fornecer à você recursos e informação de qualidade para que possa ter seus direitos respeitados nas relações de consumo. 

A PROTESTE realiza testes comparativos com centenas de produtos e serviços para que você possa ter todas as informações necessárias a respeito de um produto ou serviço antes de realizar a compra. Com isso, fica mais fácil acertar na decisão e, assim, diminuir as chances de lidar com situações indesejadas após a aquisição.

Outra ferramenta que é importante aliada na defesa dos seus direitos enquanto consumidor é o canal Reclame, plataforma criada pela PROTESTE para intermediar problemas entre clientes e empresas. Entre em contato pelo 4020-7747.

Por meio do canal, você pode registrar reclamações, receber a resposta de prestadores de serviços ou estabelecimentos comerciais e chegar a uma solução satisfatória. Ao mesmo tempo, conte com os especialistas da PROTESTE para dar todo o suporte necessário na garantia do respeito aos direitos do consumidor.

Por falar neles, é fundamental conhecê-los para não deixar que nenhuma empresa atue de maneira irregular e prejudique clientes: Conheça os principais direitos do consumidor.